人生有20岁的青春年华、30到40多岁的黄金时段，也会走到50多岁的知天命之年。

上世纪80年代，美国著名经济学家莫迪利亚尼、布伦博格与安多共同创建的“生命周期理论”成为全球个人理财的核心指导思想，

但每个人或每个家庭在人生不同阶段，财务状况和获取收入的能力都是不同的，如何阶段性地将理财目标与这些金钱的运用有效结合，就需要进行资产配置。

下文中我们就来看看处在三个不同生命周期的家庭，经历过金融海啸冲击后，在理财专家吴东璇女士的指导下，是如何通过向日葵资产配置原则来谱写各自的理财篇章的。

三个家庭的介绍：

案例1：

多多：女，26岁，工作四年，广东佛山某区政府公务员，2009年年初结婚，家庭月入1.7万元；

案例2：杨扬夫妇，同为39岁，工作17年，夫现为深圳某公司财务高管，妻为深圳某银行高级会计经理，育一女9岁，家庭每月结余3.9万元；

案例3：

沈君夫妇：夫54岁，妻50岁，上海某公司中层管理人员，儿子22岁，已工作一年，家庭总金融资产超过100万元。

上世纪80年代的“生命周期理论”，指导人们的个人理财，其目的是实现消费与储蓄的均衡，也使得个人或家庭的财务状况在一生不同阶段的变化中，实现财富效用的最大化。若要实现家庭资产效用的最大化，首先要做的是资产配置，一般来说，在家庭资产也有核心与卫星资产之分，形象地说，就像一朵向日葵，远比一般花朵还大的花心，就是你的核心资产，必然是总资产的大部分，以保证实现人生的中长期理财目标，而配合往外放射的花瓣，是较小部分的卫星资产，机动性较高，配合个人的风险偏好及可投入时间，视市场时机选择高风险投资或波段操作，以快速增值为目的。最重要的是，即使亏损也不影响核心资产，以保证不降低你的生活品质。

案例1：

20岁：三年后有20万元！

家庭基本情况介绍：

多多小姐：26岁，已工作四年，现为广东佛山某区政府公务员

多多新婚丈夫：26岁，已工作四年，现为广东佛山某公司业务经理

三年前两人收入共计9000元，在2009年组建家庭，每月家庭收入17000元

多多二人对未来设想：

能在2010年左右生个小宝贝，添一辆车，今年开始，每年都安排旅游一次，是否要做个10年储蓄计划？

多多买房的故事：

确定人生的目标：职业和房子

多多小姐与新婚丈夫都是80后的一代人，与追求时尚的同龄人相比，多多说自己和老公依旧持有传统观念，也喜欢按部就班的工作和安稳的生活。

还没有大学毕业，多多就把成为公务员作为职业目标，理由是希望将来有旱涝保收的工资与合理的作息工作时间。毕业后，经过一番努力，连续两年参加公务员考试，如愿以偿进入广东佛山市某区政府工作，成为一名在高技术开发区向外商提供工商咨询的人民公仆。

多多的丈夫是大学校友，两人商量毕业后，第一件事情就是存钱买房子结婚。踏入社会之初，要买佛山市中心80平方米、每平方米5000元的房子，总共需要40万，两人决定用3年存个首期再加上税费、装修费等等，合计20万为奋斗目标，剩余款向银行贷。钱来源于工资，所以二人在工作上都兢兢业业，生怕有闪失，工资不涨，再来个失业，房子就泡汤。

终于在2008年12月，多多两人以单价4900元买了市中心的一套80平米的房子，随着国家对于90平方米以下的房子出台相应的减税等措施，多多两人心里乐开花，把爱巢简单装修后，再买了几套宜家