央行近日宣布，从11月27日起，存贷款基准利率再次下调108个基点！这已经是9月以来央行的第四次降息了，目前基准利率已经累计降低了近200个基点。与贷款买房的市民关系最大的是5年期以上贷款利率，商业贷款利率从7.2%降为6.12%，而公积金贷款利率更是从4.59%降为4.05%：对按揭购房者来说，这无疑是减轻了不少负担；而对于有意买房的市民，在屡次降息的刺激下也可以轻松出手了。那么面对大幅“跳水”的基准利率，市民该如何调整房贷策略才能做到最省呢？且看购房者之家为大家算几笔帐。

房贷30万 月供直省598元

经过四次降息，央行把五年期以上贷款利率由7.74%，降到了6.12%，下降了1.62个百分点，可别小看这1个多百分点，对于广大贷款买房的市民来说，这可节约了不小的一笔开支。以贷款30万元买房，贷款期限为20年，执行基准利率、等额本息还款计算为例：降息前，基准利率为7.74%，月供要2461元，利息总支出为290638元；降息后，基准利率为6.12%，月供为2170元，利息总支出为220827元。如此计算，大家如果现在贷款30万元买房，分期20年还贷，在不享受任何优惠的情况下，月供要减少291元，总共要少付利息69811元。

而且，如果按照以往利率八五折的优惠政策，执行利率则变为5.202%，每月还款约2013元，月供要少448元，利息能省10万多元；如果能拿到利率七折优惠，那么利率更是达到4.284%，月还款额更是降至1863元，月供更是直减598元，利息更是能节省近15万元，这样算下来，对于近期准备买房自住的朋友而言，绝对是个不错的时机。

利率4.05% 公积金贷款最实惠

公积金贷款由于利率低,缴存使用方便，一向为许多购房者青睐，在今年的7月份，成都市正式下发《关于促进房地产业恢复发展扶持居民安居置业的意见》的通知，明确规定：个人公积金贷款额度从最高25万元调整到30万元。而根据近日发布的《四川省人民政府关于促进房地产市场平稳健康发展的若干意见》，住房公积金贷款政策有了进一步的放宽，现在，职工购买普通商品住房、经济适用住房和二手房申请住房公积金贷款，最低首付比例可由30%下调为20%，最长贷款期限可由20年延长到30年。而且，在经过利率调整后，5年期以下(含5年)由现行的4.05%下调为3.15%，5年期以上由现行的4.59%下调为4.05%。

同样，我们还是以30万20年期贷款为例，在四次降息之前，公积金的执行利率为5.22%，月还款额为2016元，而目前公积金贷款的利率为4.05%，月供约为1825元，每个月减少了191元，月供比利率七折还要少36元。所以，总的来说，利用公积金贷款还是最实惠的。

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房贷50万 如此组合贷最省钱

有的购房者之家会员说，公积金只能贷30万，那超出的部分又该怎么办呢？别急，我们可以来个组合贷。从贷款业务流程上讲，公积金贷款和商贷是可以同时申请，这也是组合贷款的一种形式，但在实际操作上，对开发商和受理申请的银行都有资质要求，换句话说，就是贷款银行要能同时办理商贷和公积金贷款的业务，就可以操作。

还是用数据说话吧，这次以50万元20年贷款来计算。在等额本息偿还方式下，9月16日降息之前，月供约为4102元；如果按照大部分银行执行的商业贷款利率8.5折计算，9月16日降息前每月应还款3773.78元，这次降息之后还款额大幅下降到了3355.27元；如果以0.7倍基准利率的优惠利率计算，在11月27日前，贷款月供金额3310.84元，11月27日贷款利率下浮后，贷款月供金额3104.18元。

如果我们采用组合贷的方式，利用公积金贷款30万，其余20万则通过商贷来执行，那么，在9月16日降息前，20万商贷按照大部分银行执行的商业贷款利率8.5折计算，每月应还款2016+1508=3524元，比纯商贷月供要少付219元；11月27日之后，如果以0.7倍基准利率的优惠利率计算，每月应还款1825+1242=3067元，比纯商贷月供还要少付37元，比执行基准利率月供更是要少935元。

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