房贷利率优惠叫停 提前还贷每家银行各有要求

与银行签订购房广告合同时，银行通常会告诉你，可以选择几种还款方式，主要有两种：等额本息式和等额本金式。有些银行的信贷员以等额本息式还款好记方便，干脆给客户予以默认。

这两种还款方式到底有什么差别？究竟该选择哪种还款方式呢？昨日，记者采访了正为此困惑不解的市民吴先生和陈女士。

从事黄金投资的吴先生，2006年向银行贷款50万元在买了一套200多平米的复式住宅，广告期为30年。因为这两年生意做得比较成功，吴先生准备把贷款提前还了。

吴先生表示，当初考虑到每月还款数额一样，方便好记，他接受银行的推荐选择了等额本息的还款方式。但最近有朋友提醒他，如果计划提前还款的话，最好办等额本金还款法，能省不少利息。

记者与吴先生仔细算了一笔账，发现两种还款方式利息在前5年刚好接近。也正是在第5年，出现了利差的分化点，从这一年起，由于首月的起息点高，选择等额本息还贷款将多支出6万多元利息。

兴业银行湖景路支行信贷客服经理梁德荣：对于30年这样的长期贷款来说，如果在前5年不打算提前还款的话，选择两种还款方式所还的利息基本相等，而20年的长期贷款，这个时间节点出现在第3年。因此，建议吴先生在今年把还款方式转换成等额本金式还款，能节省不少利息。

陈小姐是一位广告公司的白领，丈夫是事业单位技术人员，家庭年收入较稳定，约为10多万元。最近，陈小姐因为怀孕要孩子，只好卖掉原来的小房买了魁奇路的一套三居室广告，贷款也是50万元。陈小姐贷款期限为20年，如选择等额本息式还款，需付的总利息金额将比选择等额本金多出28440元。

此外，两者的区别主要还体现在月供上——采用等额本息还款，每月均还3071.69元；而等额本金还款的首月月供高达3808.61元，此后逐月递减，大约到第10年时，月还款额刚好也达到3000元左右；递减到还款期结束的最后一个月时，利息为零，月供则刚好是月供本金的平均数。

工商银行佛山分行财富中心理财师谢克霖：由“等额本息还款法”还款压力均衡但需多付些利息，所以适合目前有一定的积蓄，但未来收入可能持平或有所下降，预计未来生活负担将有所加重，并不打算提前还款的人群。

根据陈小姐目前的财力，以及未来预期不会有高幅度增长、同时生小孩将增添广告压力，因此，建议她选择等额本息还款法。 （新财）