房贷新政热点答疑 专家解读二套房如何认定

近日，国务院连续发布了控制房价上涨的十项措施，其中关于二套房的认定标准一直是调控政策中的模糊地带。在这一轮调控中，银行将何去何从？

4月21日，一位银行业高层人士透露，该行的最新做法是，以借款次数作为认定第二套房贷的标准。不管此前房贷是否还清，只要是第二次利用贷款购房，都归为第二套房贷，执行首付5成、利率1.1倍的政策。

另一银行人士则称，实行实名登记制后，以北京为单位认定第二套或多套住房，显然是本次房贷新政中最为严厉的举措之一。

上述标准看似简单，但商业银行执行起来却有难度。一位上市银行管理层人士告诉记者，个人拥有北京的套数信息由各地房管局掌握，而该系统至今没有实现全国互联，银行无法查明借款人在异地的北京信息，实现全国联网须由住建部出面解决。

4月21日，中行副行长张燕玲接受记者采访时表示，“二套房”界定确实存在困难，中行正在积极研究第二套房的认定标准。

前述上市银行管理层人士称，监管部门正在酝酿中的第二套房认定标准为“以北京为单位”。在经过实名登记后，只要借款人家庭名下已拥有房产，向银行贷款购买第二套住房时，无论第一套房是否利用贷款，均按照二套房贷政策来执行。

中原地产一位人士分析，如果“第二套房”按照房产为单位而不是按照贷款次数执行，对市场影响会很大，但实际操作难度也很大。据其介绍，目前，个人或家庭房产可在住建部门系统查询；但与央行统一的征信系统相比，住建系统内部尚未形成开放、统一的信息系统。

4月21日，一位支行房贷客户经理说，他只能通过征信系统来确认借款人是否办理过按揭贷款，其余诸如房产套数等信息均无法获知，交由分行审核。

杭州一位股份制银行房贷审批人士告诉记者，以房子为单位的操作难度很大，在房管局的系统上，只能查到借款人在当地拥有的房产情况，异地房产信息无法查询，全国的系统无法做到集成。

“个人拥有房产可在所在市区的建委查询，但建设部门的系统存在很大的漏洞，即内部是不联网的，不仅跨省不能查询，甚至北京市内不同的区之间也不能查询，比如朝阳区建委就无法查询到一个人在海淀有没有房产。”上述中原地产人士称。

目前，国内民政系统、银行征信系统、房产系统、资产系统相互之间均不联网。而民政系统和银行征信系统之间不能相互联网，便使得实际操作中出现一些规避行为。

上述中原地产人士举例称，比如一对夫妻（有一方在异地）婚前有一方已购买房产，婚后再购买房产，应属“二套房”；但由于民政系统内部并未联网，非本地的一方，可回原籍开出单身证明，最后可以个人名字购得“第一套房”，执行首套房贷政策。